Vad är kreditprövning?

Kreditprövning är en process där långivare eller kreditgivare bedömer en persons eller företags förmåga att betala tillbaka ett lån eller en kredit. Syftet är att minska risken för kreditförluster och säkerställa att låntagaren har tillräcklig betalningsförmåga. Kreditprövningen baseras vanligtvis på följande faktorer:

  1. Kredithistorik. En analys av tidigare lån, krediter och hur dessa har betalats tillbaka.
  2. Inkomst. En bedömning av individens eller företagets inkomst för att avgöra om de har tillräckliga resurser för att betala av krediten.
  3. Skulder. En genomgång av existerande skulder och kreditåtaganden för att se om det finns utrymme för mer skuld.
  4. Ekonomisk stabilitet. Detta kan omfatta hur länge personen har varit anställd eller hur stabil företagets intäkter är.

En kreditprövning resulterar i ett kreditbetyg eller en kreditvärdighet, som hjälper långivaren att besluta om att bevilja kredit och ibland även till vilken ränta.

Så görs en kreditprövning

En kreditprövning görs genom att samla in och analysera olika typer av finansiell information för att bedöma en persons eller företags kreditvärdighet. Här är de viktigaste stegen i processen:

  1. Inlämning av kreditansökan. Den som söker kredit (exempelvis lån, kreditkort eller hyresavtal) lämnar in en ansökan där de uppger sin ekonomiska situation, såsom inkomst, anställningsstatus och befintliga skulder.
  2. Insamling av kreditupplysning. Långivaren hämtar en kreditupplysning från ett kreditupplysningsföretag, såsom UC (Upplysningscentralen), Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Denna upplysning innehåller information om tidigare krediter, skulder, betalningsanmärkningar och liknande data.
  3. Granskning av inkomst och anställningsstatus. Långivaren kontrollerar sökandens inkomstnivå för att se om den är tillräckligt stabil för att hantera ytterligare skulder. Ibland kan det krävas kompletterande dokument, såsom lönespecifikationer eller bokslut för företagare.
  4. Bedömning av befintliga skulder. Det görs en analys av den sökandes befintliga skulder och krediter. Om personen eller företaget redan har stora lån kan det påverka beslutet negativt.
  5. Beräkning av betalningsförmåga. Baserat på inkomster och utgifter, befintliga skulder och ekonomisk historik gör långivaren en beräkning för att avgöra om sökanden har tillräcklig betalningsförmåga för att hantera ytterligare kredit.
  6. Beslut om kredit. Långivaren gör en sammanvägd bedömning av alla insamlade faktorer och fattar ett beslut om att bevilja, avslå eller bevilja kredit med särskilda villkor (exempelvis högre ränta eller säkerhet).
  7. Meddelande av beslut. Sökanden får ett besked. Om kredit godkänns får de information om villkoren, såsom ränta, återbetalningstid och eventuella avgifter.

Sedvanlig kreditprövning

Har du läst om lån eller krediter hos en långivare online har du säkerligen sprungit på uttrycket [sedvanlig kreditprövning]. Det innebär att en kreditgivare genomför en kreditprövning enligt de standardrutiner och riktlinjer som är vanligt förekommande i branschen. Man följer de krav som ställs enligt lag och de rekommendationer som finns från myndigheter, såsom Konsumentverket.

En sedvanlig kreditprövning görs enligt regler i konsumentkreditlagen, som kräver att långivaren alltid ska pröva om en konsument har förmåga att betala tillbaka innan kredit beviljas. Det handlar alltså om en standardiserad och lagstadgad process.

Finns det lån utan kreditprövning?

Nej, i Sverige är det enligt lag inte tillåtet att erbjuda lån utan att göra en kreditprövning, även SMS-lån. Enligt konsumentkreditlagen är alla långivare skyldiga att genomföra en kreditprövning innan de beviljar ett lån, oavsett lånets storlek.

Vissa långivare marknadsför sina tjänster som "lån utan kreditupplysning hos UC" (Upplysningscentralen). Det innebär endast att de använder andra kreditupplysningsföretag, såsom Creditsafe eller Dun & Bradstreet, i stället för UC. Detta betyder dock inte att ingen kreditprövning görs – det är bara att kreditupplysningen hämtas från en annan källa än UC.

Kreditprövning är alltså ett lagstadgat krav som alla seriösa långivare i Sverige måste genomföra innan de beviljar ett lån.

Innehåll reviderad Sep 06, 2024

Skribenter

Per Lindow
  • Per Lindow
  • Per Lindow skriver om lån, sparande och investeringar för FinansFreak. Besitter mångårig erfarenhet av arbete inom ekonomi och har granskat kreditgivare sedan SMS-lånen kom till Sverige. Läs mer om Per
  • LinkedIn
Privatlån
Privatlån
SMS-lån
SMS-lån
Bolån
Bolån
Investera
Investera
Ikon utforska mer
Utforska