Den 1 mars 2025 infördes nya regleringar i konsumentkreditlagen för att motverka överskuldsättning. Vi har analyserat 18 långivare för att granska hur regleringen kommer påverka låntagarnas lånekostnader.
Regleringarna för konsumentkrediter gör inte SMS-lån billigare
Regeringen klubbade igenom nya lagändringar i konsumentkreditlagen för att motverka riskfylld kreditgivning och att enskilda blir överskuldsatta genom att beviljas lån som de inte kan betala tillbaka. Denna reglering, som infördes 1 mars 2025, innebär bland annat att inga krediter i Sverige får ha högre ränta än 20 procent plus aktuell referensränta. Samtidigt begränsas högsta tillåtna uppläggningsavgift till 588 kr för år 2025.
Vi har granskat 18 långivare för SMS-lån för att undersöka hur regleringen påverkar lånevillkoren. Efter lagändringen kan vi bland annat se att:
- 16,6% av långivarna har sänkt ränta och inte lagt till nya avgifter.
- 77,7% av långivarna har höjt sin startavgift.
- 16,6% av långivarna har infört en startavgift.
- 22% av långivarna har infört en månadsavgift.
- 11% av långivarna har höjt sin månadsavgift.
- 22% av långivarna har höjt eller infört aviavgift.
- 16,6% av långivarna har höjt sin uttagsavgift.
Regeringen tänkte att en sänkning av maxräntan från 40 procent till 20 procent (plus referensräntan) skulle göra lånen billigare och minska antalet överskuldsatta. Många långivare ökar i stället avgifter, vilket gör lånen lika dyra (eller dyrare) som innan regleringen.
Så har långivarna ändrat ränta och avgifter
Tabellen sammanfattar ändrade räntor samt fasta och löpande/månatliga avgifter hos de 18 långivare vi granskat.
| Långivare | Ränta t.o.m. 1/3 | Ränta fr. 1/3 | Tidigare engångsavgift | Ny engångsavgift | Tidigare månadsavgifter | Nya månadsavgifter |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Banky | 29,5% | 22,95% | 0 kr | 499 kr | 0 kr | 29 kr |
| Binly | 43% | 23% | 540 kr | 588 kr | 60 kr | 60 kr |
| Brixo | 28,45% | 21,95% | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
| Credifi | 43% | 23% | 540 kr | 588 kr | 60 kr | 60 kr |
| Daypay | 39% | 22% | 300 kr | 350 kr | 39 kr | 59 kr |
| Ekomni | 39% | 23% | 349 kr | 499 kr | 49 kr | 69 kr |
| Fairlo | 29% | 23% | 0 kr | 588 kr | 0 kr | 59 kr |
| Ferratum | 43,99% | 22,99% | 0 kr | 565 kr | 0 kr | 59 kr |
| Flexkontot | 42,98% | 22,98% | 475 kr | 575 kr | 0 kr | 0 kr |
| GF Money | 43% | 23% | 375 kr | 590 kr | 0 kr | 99 kr |
| Goodcash | 25,74% | 22% | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
| Lumify | 43% | 23% | 540 kr | 588 kr | 25 kr | 39 kr |
| Merax | 42,98% | 22,98% | 525 kr | 625 kr | 25 kr | 39 kr |
| Northmill | 7,9-25,9% | 7,9-22,9% | 195 kr | 245 kr | 0 kr | 48 kr |
| Nätlån | 27,95% | 20,45% | 0 kr | 0 kr | 0 kr | 0 kr |
| Saldo | 19,5-39,5% | 23% | 440 kr | 783 kr | 0 kr | 39 kr |
| Tomly | 43% | 23% | 513 kr | 588 kr | 60 kr | 60 kr |
| Vivus | 44% | 23% | 285 kr | 588 kr | 0 kr | 0 kr |
Datan visar tydligt att de flesta långivare nu flyttar över minskade ränteintäkter till såväl fasta som rörliga avgifter.
Vi har skapat en infographic med detaljerad data som kan laddas ner:
- sms-lan-reglering-2025.pdf (326 kb)
- sms-lan-reglering-2025.svg (946 kb)
- sms-lan-reglering-2025.jpg (257 kb)
Så påverkar regleringen lånekostnader
För låntagare kan lånekostnaderna bli lägre efter regleringen hos de långivare som enbart sänkt sin ränta och inte höjt eller lagt till nya avgifter, exempelvis som Brixo, Nätlån och Extralånet. Många långivare har dock blivit betydligt dyrare efter de nya lagändringarna.
Vi har gjort några exempel på lånekostnader för att påvisa detta. Observera att kostnaderna är ungefärliga och inte tar hänsyn till eventuella förseningsavgifter, dröjsmål eller liknande.
Låneexempel 1
- Lån: 3 000 kr i 60 dagar hos GF Money
- Lånekostnad innan 1/3 2025: 576 kr (150% effektiv ränta)
- Lånekostnad efter 1/3 2025: 874 kr (226% effektiv ränta)
Låneexempel 2
- Lån: 3 000 kr i 120 dagar hos Ferratum
- Lånekostnad innan 1/3 2025: 280 kr (44% effektiv ränta)
- Lånekostnad efter 1/3 2025: 944 kr (143% effektiv ränta)
Låneexempel 3
- Lån: 3 000 kr i 90 dagar hos Daypay
- Lånekostnad innan 1/3 2025: 615 kr (119% effektiv ränta)
- Lånekostnad efter 1/3 2025: 639 kr (123,7% effektiv ränta)
En reglering som inte löser problemen
Precis som vi på FinansFreak tidigare har skrivit om så löser inte enbart ett nytt räntetak grundproblemen med att låntagare blir överskuldsatta, inte så länge långivare tillåts ta ut höga avgifter. Såväl fasta som rörliga. Och inte så länge som låntagare kan teckna flera snabblån på samma gång.
Det hade varit bättre om vi hade fått se räntetak som gällde effektiv ränta eller kostnadstak på avgifter kopplade till lånen.
Innehåll reviderad Mar 03, 2025
Skribenter
