Bolån med fast eller rörlig ränta
Rörlig ränta inom bolån betyder att räntan är bunden tre månader i taget. Den kan när som helst göras om och bindas till fast ränta.
Vad som är bäst att välja mellan rörlig eller fast bolåneränta är personligt utifrån dina förutsättningar, Sveriges ekonomi och världsekonomin.
Det är inte ovanligt att låntagare binder en del av bolånet och väljer rörlig ränta på en del.
Listräntor och snitträntor
Listränta är bankens utannonserade ränta medan snitträntan säger vad bankens kunder har för ränta i genomsnitt.
Listräntorna är ofta prutbara och kan förhandlas ner. Detta gäller endast om banken inte har fast ränta för alla låntagare.
När man jämför olika bolån är listräntan i regel mest intressant att titta på för att se vilket utgångsläge man har inför en eventuell förhandling.
Förhandla ner boräntan
När du har ansökt om bolån hos en bank blir du erbjuden en viss ränta, förutsatt att lånet blir beviljad. Då kanske det är läge att förhandla om boräntan.
Hur mycket lägre ränta du kan förhandla dig till beror på flera olika faktorer, bland annat:
- din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga
- bolånets storlek och belåningsgraden
- lånets löptid
- om du driver företag eller är delägare i bolag
- om du samtidigt flyttar över personkonto och andra tjänster till samma bank
Det är inte ovanligt att banken tittar igenom ditt eller era bankkonton för att undersöka kreditvärdighet på djupet. Ser transaktionshistoriken inte bra ut finns det en risk att banken ser negativt på detta och du eller ni får ett försämrat förhandlningsläge.
Tänk på att det kan vara en fördel att ansöka om bolån hos flera banker samtidigt. Då kan det finnas möjlighet att ställa bankerna mot varandra för att bli erbjuden lägsta möjliga boränta.
Så stort bolån kan du få
Enligt lag kan du som högst låna upp 85 procent av bostadens marknadsvärde, vilket kallas belåningsgrad. Du måste alltså betala minst 15 procent av bolånet med kontantinsats.
Vissa banker och bolånegivare erbjuder bolån för lägre belåningsgrad än 85 procent, exempelvis 60 eller 70 procent.
Skuldkvotstak
Banker kan ha en gräns för hur stort bolån du kan få baserat på din eller er årsinkomst. Vissa banker har som policy att inte låna ut mer än 5–6 gånger din eller er årsinkomst.
Exempel på beräkning av skuldkvot
Om ni exempelvis tjänar 50 000 kr innan skatt varje månad blir er årsinkomst 600 000 kr.
Om banken har 5 som högsta skuldkvot blir det högsta bolånet ni kan få: 5 * 600 000 = 3 000 000 kr
Topplån och bottenlån
Tidigare delades bolån ofta in i topplån och bottenlån men efter att ett nytt krav om bolånetak trädde i kraft 2010 har termerna mer och mer fasats ut. För att göra det enkelt kan man säga att bottenlån är samma sak som bolånet, det vill säga de maximalt 85 procent av bostadens marknadsvärde du kan låna. Saknar man pengar till hela, eller delar av, kontantinsatsen kan man ta ett vanligt privatlån som tidigare kallades topplån.
Topplånen har mycket högre ränta än bolånet och har också en mycket kortare avbetalningstid. Behöver man låna pengar till kontantinsatsen kan det vara smidigast att ta det hos samma långivare som bolånet tecknas hos, men det går givetvis att ta privatlån hos vilken långivare som helst. Undantaget är några långivare som har som policy att inte erbjuda privatlån om syftet är att pengarna ska användas som kontantinsats.
Om du måste ta ett topplån är det bra om du först räknar på alla räntekostnader, amorteringskostnader, inkomster och utgifter så att du är säker på att din ekonomi tillåter topplånet.
- Göra dig av med onödiga krediter som kreditkort och avbetalningar
- Ansök inte om högre lån än du klarar av
- Minimera utgifter som inte är ett måste - säg upp gymkort och abonnemang som inte används
Topplån kan bli kostsamma och bör undvikas om det går. Innan man väljer att ansöka om ett topplån så bör man samla sina lån med ett hopbakslån för att på så sätt frigöra kapital till kontantinsatsen. Att förbättra sin ekonomi och spara ihop pengar till kontantinsatsen är ofta att föredra framför att ta stora topplån.
