Rörlig och bunden boränta
Löptiden på bolån kan variera men som standard läggs bolån upp med 50 års löptid. En stor fråga för många låntagare är om man ska binda boräntan, lägga den på rörlig eller dela upp lånet på flera lån med olika bindningstider. Det finns inget generellt rätt eller fel när det kommer till om räntan ska läggas som bunden eller rörlig och det finns några saker att tänka på och ta ställning till innan ni bestämmer er.
Rörlig ränta
Rörlig boränta innebär att räntan binds på 3 månader i taget och den kan när som helst göras om till bunden ränta. Den rörliga räntan är oftast lägre än bunden ränta, men inte alltid.
Om du tror att inflationen och Riksbankens styrränta fortsatt kommer vara låg kan rörlig ränta vara ett alternativ.
Tips
Över tid har rörlig ränta historiskt sett inneburit en lägre räntekostnad, men det är också en högre risk eftersom räntan plötsligt kan stiga.
Väljer du rörlig ränta vill banken i regel att din ekonomi ska ha utrymme för räntehöjning på ca 7 procent. Då är det en god idé att avsätta 2–3 procent ränta varje månad som sätts på sparande. Samtidigt som du då bygger upp ett buffertsparande är du också väl anpassad för att klara eventuella räntehöjningar.
Tips
Har du fått en ränterabatt av banken? Tänk på att en ränterabatt på rörliga bolån gäller ett år i taget. När ränterabatten löper ut måste du förhandla om ny ränterabatt med banken!
Bunden ränta
Du kan välja mellan att binda räntan mellan 1 och 10 år men det vanligaste är att man binder räntan på 1, 2, 3, 5 eller 10 år. Några banker kan även erbjuda bindningstid på 8 år.
Fördelar med olika bindningstider:
- 1–3 år: Ett alternativ för dig som vill känna viss trygghet men ändå ha möjlighet att ändra lånet snart igen.
- 5 år: En mellantid som många väljer. Tillräckligt lång för stabilitet men inte låst för länge.
- 10 år: För dig som vill ha full kontroll över räntekostnaden under lång tid och undvika överraskningar.
Tror du att den rörliga räntan kan komma stiga och samtidigt vill veta hur mycket du måste betala i ränta varje månad kan bunden ränta vara ett bra alternativ. Binder du bolånet med fast ränta får du en trygghet genom att du slipper ta risker med familjens ekonomi och slipper oroa dig för eventuella räntehöjningar.
En nackdel med bunden ränta är om du vill lösa bolånet i förtid, exempelvis för att sälja bostaden. Då måste du i regel betala en ersättning till banken, en så kallad ränteskillnadsersättning. Om det återstår lång tid på ränteperioden kan det bli kostsamt. Vet du om att du tänker sälja bostaden är det bättre att välja rörlig ränta eller att inte välja längre bindningstid än du har för avsikt att behålla bostaden.
Köper du exempelvis en bostad som du planerar att sälja om 2 år bör du inte binda räntan på mer än 2 år.
