Vad är SMS-lån?

SMS-lån är kortfristiga lån utan säkerhet som ofta kännetecknat av höga räntor och:

  • lånebelopp från 1000 kr upp till 20 000 kr
  • snabb process för att ansöka om lån, få besked och lånet utbetalt
  • kraven på kreditvärdighet för att kunna bli beviljad ett lån i regel är låg
  • korta återbetalningstider

Tanken bakom SMS-lån är att dessa lån kan användas för att fylla en inkomstklyfta eller att hjälpa dig genom en ekonomisk nödsituation när inga andra alternativ finns, exempelvis att låna pengar från familjen, en vän eller kompis.

Numera erbjuder vissa långivare SMS-lån upp till 100 000 kr och genom kreditavtal kan lånen betalas av på 12–24 månader.

Läs vår guide om vad SMS-lån är för att utforska ämnet på djupet!

Komplett guide till SMS-lån

Fördelar med SMS-lån

I Sverige är SMS-lån populära. Dagligen tecknas hundratals nya SMS-lån, mycket tack vare dess fördelar som bland annat är:

  • Det går snabbt att ansöka, få besked och lånet utbetalt
  • Du kan ta små till medelstora lån
  • Låga krav gällande inkomst och kreditvärdighet jämfört med många andra lån
  • Inget säkerhet krävs, låna till oförutsedda utgifter eller ren konsumtion
  • Lånet kan betalas av enligt avtalad löptid eller snabbare utan extra kostnad
  • Kreditupplysning görs i regel hos Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) eller Creditsafe

Risker med SMS-lån

Den största nackdelen med SMS-lån är att lånekostnaden kan blir väldigt hög i förhållande till lånat belopp.

Som med alla lån finns det risker med SMS-lån. Tar du ett SMS-lån som du sedan inte kan betala kan det medföra extra kostnader och att du överskuldsätter dig och hamnar i en skuldfälla. I värst fall kan SMS-lån resultera i betalningsanmärkning.

Mer om risker med SMS-lån

Högkostnadskrediter

I konsumentkreditlagen framgår det att alla lån och krediter med effektivränta som överstiger 30% plus aktuell referensränta räknas som högkostnadskrediter.

Väldigt många SMS-lån är högkostnadskrediter då de har effektiv ränta som överstiger detta gränsvärde. Med det sagt är inte alla SMS-lån en högkostnadskredit.

Tips

Vi är enligt lag skyldiga att uppmärksamma dig om vilka SMS-lån som är högkostnadskrediter. På så vis vet du om ett SMS-lån är förknippat med höga kostnader enligt Regeringen.

Betala tillbaka SMS-lån ansvarsfullt

Betala alltid tillbaka SMS-lån på ett ansvarsfullt sätt för att undvika ekonomiska problem.

  • Läs på och förstå långivarens villkor, det hjälper dig att planera din återbetalning effektivt
  • Gör en budget över dina inkomster och utgifter. Se till att den inkluderar återbetalningen av SMS-lånet som en prioriterad utgift
  • Betala alltid i tid och prioritera återbetalningen av ditt SMS-lån för att undvika förseningsavgifter och negativ påverkan på din kreditvärdighet
  • Undvik att ta nya lån för att betala av ditt SMS-lån
  • Stöter du på ekonomiska svårigheter eller känner dig osäker på hur du ska hantera ditt lån, ta kontakt med långivaren eller överväg att söka professionell finansiell rådgivning så snart som möjligt
Så betalar du av SMS-lån

SMS-lån som kontokredit eller fast löptid

Innan du ansöker om ett SMS-lån är det bra att känna till att det finns två olika former av lån och återbetalning.

  1. Klassiska SMS-lån som har bestämd löptid och amortering
  2. Kontokrediter som har flexibla amorteringar och löptider

Klassiska SMS-lån

Väljer du ett klassiskt SMS-lån vet du hur mycket du ska betala varje månad och under hur många månader.

Vissa långivare låter dig som låntagare välja mellan olika löptider medan vissa har fasta löptider. Den fasta löptiden kan också variera beroende på lånebelopp.

Kontokredit

En SMS-lån som är en kontokredit fungerar likt ett kreditkort. En kreditlimit beviljas och så länge den inte är helt nyttjad kan du göra nya uttag och använda lånet som en kredit.

Väljer du en kontokredit kan du betala av lånet i egen takt som det passar dig och din ekonomi. Krav på lägsta amortering varje månad finns dock alltid.

Per LindowPer Lindow

Tänk på

På senare år har de flesta kreditinstitut gjort om sina SMS-lån till kontokrediter. Klassiska SMS-lån passar oftast bäst för mindre lån och när det inte kommer finnas behov av att utöka lånet under avtalad tid.

Se upp för de SMS-lån som är kontokrediter och som har månadsavgifter, dessa kan snabbt kan bli dyra vid längre återbetalningstider.

Avgifter på SMS-lån

Utöver räntekostnad tar många långivare ut ytterligare avgifter som gör att ett SMS-lån kan bli kostsamt.

Avgifter som kan tillkomma är exempelvis:

  • uppläggningsavgift/startavgift
  • fakturaavgifter
  • administrationsavgifter
  • månadsavgifter
  • uttagsavgifter
  • förlängningsavgift (kostnad för att förlänga en löptid)

Vissa långivare tar ut höga avgifter på SMS-lån utöver ränta medan andra är betydligt mer prisvärda. Just därför är det smart att jämföra långivare innan du bestämmer dig hos vilken du ska ansöka hos.

Ränta på SMS-lån

Alla SMS-lån har en ränta, en avgift långivaren tar ut för att låna ut pengar. Räntefria SMS-lån förekommer dock under vissa omständigheter.

  • Räntan på SMS-lån varierar, från 19,5% upp till 44%
  • På merparten av alla SMS-lån får du betala runt 35-39% i ränta
  • Enligt lag får räntor på lån maximalt vara 40% över Riksbankens referensränta
  • Enstaka långivare tillämpar personlig ränta på sina SMS-lån men vanligast är samma ränta för alla låntagare

Vissa sms-långivare har olika räntor beroende på lånebelopp, exempelvis Fairlo.

Per LindowPer Lindow

Mellan 1 juli och 31 december 2024 är referensräntan 4%. Det innebär att högsta tillåtna ränta på SMS-lån nu är 44%.

Ett flertal kreditinstitut följer referensräntan och höjer sin ränta på SMS-lån. Jämför alla räntor så kan du hitta kreditgivare som inte höjt räntan på SMS-lånen alls!

Räntor anges som årsränta

Oavsett om ett lån är SMS-lån eller bolån anges alltid räntor som årsränta, det vill säga räntekostnad som betalas på årsbasis.

För att veta vad räntekostnaden blir en månad på ett SMS-lån måste räntesatsen på aktuell skuld delas på tolv månader.

Om årsräntan är 39% betalar du 39/12 = 3,25% per månad i räntekostnad. Exempel: För ett SMS-lån på 3000 kr blir räntekostnaden 98 kr om lånet läggs upp på 30 dagar med 39% ränta.

Räkna på effektiv ränta

Som med alla typer av lån är det den effektiva räntan som ger en helbild av hur mycket SMS-lånet kostar.

Den effektiva räntan kan endast räknas ut om vi vet lånebelopp och antal betalningstillfällen. Innan du tackar ja till ett SMS-lån får du information om vad den effektiva räntan blir. Det kan även framgå i SEKKI-blanketten som långivaren enligt lag måste ge dig.

Per LindowPer Lindow

Missvisande effektiv ränta på SMS-lån

Effektiv ränta på lån räknas ut på årsbasis. SMS-lån har ofta löptider på en eller några få månader, vilket då gör den effektiva räntan missvisande.

Den effektiva räntan kan vara flera hundra procent på SMS-lån med kort löptid. Skulle den effektiva räntan i stället räknas på antal månader blir den betyligt mindre.

Kontentan av hur effektiv ränta beräknas på SMS-lån är att den bli högre ju kortare löptid du har.

Uppläggningsavgift

SMS-lån har ofta, precis som på andra typer av lån, en uppläggningsavgift/startavgift som långivaren tar ut för att lägga upp och administrera lånet. 

Enligt vår statistik är det cirka 50 procent av alla SMS-lån som har en uppläggningsavgift och 50 procent som inte tar du en avgift alls för att lägga upp lånet.

  • Uppläggningsavgiften på SMS-lån varierar från 280 kr upp till så mycket som 5000 kr
  • Vissa långivare har variabel uppläggningsavgift beroende på lånebelopp, exempelvis Credifi

Fakturaavgift

En fakturaavgift (aviavgift) förekommer på SMS-lån hos ett mindre antal långivare. Vissa långivare tar endast ut fakturaavgift för pappersfakturor medan andra gör det oavsett betalningsmetod.

Tänk på att SMS-lån som har höga fakturaavgifter kan bli onödigt kostsamma vid längre löptider. Det kan vara smart att försöka välja en långivare som inte tar du fakturaavgift för att få lånet billigare.

Månadsavgift

Att fåtal långivare har en avgift de kallar "månadsavgift". En avgift de tar ut varje månad så länge du har en aktiv skuld till långivaren.

Denna avgift är enligt FinansFreak onödig och enbart ett sätt för långivaren att tjäna så mycket pengar som möjligt på sina lån. Hos våra långivare som har en månadsavgift varierar den från 19 kr upp till 375 kr.

Uttagsavgift

En uttagsavgift är en avgift som långivare kan ta ut i de fall du gör uttag från SMS-lån som är en kontokredit. Du får alltså betala en summa för att utöka ditt lån.

Förlänga lånet

Historiskt sett var det vanligt att låntagare kunde skjuta upp en månadsbetalning på SMS-lån, för att på så vis förlänga lånets löptid, mot en extra avgift.

Numera är det ovanligt att långivare erbjuder denna möjlighet.

Besked på ansökan och utbetalning

Handläggningstider och utbetalningstider på SMS-lån varierar mellan långivare. De flesta långivare ger vanligtvis besked på ansökan inom ungefär 15 minuter. Ibland måste långivaren titta manuellt på din ansökan och då kan besked ta längre tid.

Några långivare har helt automatiserade ansökningsprocesser och kan betala ut beviljade lån dygnet runt. I annat fall betalas SMSlån vanligtvis ut samma dag eller nästkommande helgfria bankdag. Betydligt snabbare än privatlån och hypotekslån.

Så gör du för att ta ett SMS-lån

Att ta ett SMS-lån är inte komplicerat tar endast några minuter. Du ansöker genom att fylla i ett formulär på en långivares webbplats.

FinansFreak har skapat en enkel guide, steg för steg, som hjälper dig att ta ett SMS-lån.

Så tar du SMS-lån

Betala tillbaka ditt SMS-lån

Att betala tillbaka ett SMS-lån innebär vanligtvis att följa en betalningsplan som överenskommits mellan dig och långivaren.

Bra att veta om återbetalning av SMS-lån

  • Den återbetalningsplan långivaren att ger dig specificerar när och hur mycket du behöver betala tillbaka, inklusive huvudbeloppet och eventuella räntor och avgifter
  • Många långivare erbjuder möjligheten att ställa in autogiro-betalningar från ditt bankkonto, vilket säkerställer att betalningarna görs i tid och hjälper till att undvika förseningsavgifter
  • Vissa långivare erbjuder möjlughet att manuellt överföra betalningen till långivarens bankkonto genom direktöverföring
  • Vissa långivare kan skicka e-faktura till din internetbank som du godkänner och betalar via din internetbank före förfallodatumet
  • Om du inte har autogiro eller e-faktura kan du få en pappersfaktura via posten eller en digital avi som du behöver betala manuellt
  • Hos enstaka långivare kan du betala tillbaka SMS-lån via betalningsmetoder som Swish och Zimpler
  • Har du problem med att betala tillbaka ditt lån är det viktigt att omedelbart kontakta långivaren, ofta kan dom erbjuda lösningar som förlängning av lånet eller en reviderad återbetalningsplan
  • Efter att du har gjort en betalning bör du få en bekräftelse från långivaren att din betalning har mottagits
Tips

Kom ihåg att det är viktigt att alltid läsa igenom lånevillkoren noggrant innan du tar ett SMS-lån och att vara säker på att du kan följa återbetalningsplanen. Missade eller försenade betalningar kan leda till extra avgifter och negativt påverka din kreditvärdighet.

Sänk kostnaderna på ditt lån

Har du tagit ett SMS-lån och kan betala av hela, eller delar av, lånet snabbare än avtalad tid kan lånekostnaderna bli lägre.

Oavsett om du tagit ett SMS-lån som är ett kreditlån eller ett lån med fast löptid så kan du komma billigare undan genom några alternativ som vi går igenom nedan.

Lös in lånet i förtid

Tar du ett SMS-lån med mer än 30 dagars löptid kan du lösa in hela skulden när som helst, oftast utan extra kostnader. Det kallas att man löser in lånet i förtid.

Att lösa in ett SMS-lån i förtid kan vara smart om lånet har månadskostnader eller hög ränta. För att lösa in lånet i förtid behöver du oftast kontakta långivarens kundtjänst som hjälper dig att ta fram vilket belopp du ska betala in.

Exempel

Du tar ett SMS-lån med 90 dagars löptid. Efter första betalningsperioden (30 dagar) löser du in hela lånet och slipper då betala ränta och eventuella avgifter resterande 60 dagar.

Ränteskillnadsersättning

De flesta SMS-lån tillämpar rörlig ränta, vilket innebär att du kan lösa in hela lånet utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.

Endast om SMS-lånet har fast ränta kan ränteskillnadsersättning vara tvunget att betalas vid förtidsinlösen.

Nyttja ångerrätt

Enligt lagen om distansavtal har du ångerrätt i 14 dagar på SMS-lån. Ångerfristen börjar löpa från den dag du erhållit lånevillkor och avtalsinformation, vilket oftast sker när SMS-lånet beviljas. Vill du ångra ditt lån kan du ringa långivaren och meddela detta, men skriftligt meddelande via e-post kan vara en fördel.

Nyttjar du ångerrätten har du 30 dagar på dig att betala tillbaka lånebeloppet och upplupen ränta till långivaren. Har SMS-lånet kostnader utöver ränta, såsom startavgift och aviavgift, får du tillbaka dessa av långivaren om du nyttjar ångerrätten. Totalt gäller ångerrätten med andra ord i 44 dagar.

Räntan du behöver betala räknas från den dag då du fick tillgång till lånet till och med dagen då du återbetalar det.

Gör extra amorteringar

Har du möjlighet göra extra amorteringar på ditt SMS-lån kan du sänka räntekostnaderna.

Hur det går till att göra extra amorteringar beror på vilket avbetalningsmetod som används och hur långivaren hanterar dessa. Läs på hos aktuell långivare eller kontakta kundtjänst för att få hjälp med att göra en extra amortering.

Innehåll reviderad Dec 05, 2024

Skribenter

Per Lindow
  • Per Lindow
  • Per Lindow skriver om lån, sparande och investeringar för FinansFreak. Besitter mångårig erfarenhet av arbete inom ekonomi och har granskat kreditgivare sedan SMS-lånen kom till Sverige. Läs mer om Per
  • LinkedIn
Privatlån
Privatlån
SMS-lån
SMS-lån
Investera
Investera
Ikon utforska mer
Utforska